向銀行申請融資時的小知識：被檢視的重點、保證與公共制度店或公司向銀行借錢時，銀行會看什麼？
申請事業用融資時，金融機構會根據決算書的數字與事業內容，綜合判斷還款的前景。公共機制包括由信用保證協會提供保證的制度、日本政策金融公庫的融資，以及推動不依賴經營者個人保證之融資的「經營者保證相關指引」等。本文依照官公庁的說明，整理對融資準備有幫助的基本知識。個別審查的結果，會因金融機構及案件而異。
- ①準備整理決算書、資金用途、還款計畫與事業計畫
- ②諮詢向往來金融機構、日本政策金融公庫、商工會議所等洽詢
- ③申請提出必要文件並申請（若附保證，信用保證協會也會審查）
- ④審查金融機構透過面談與資料，確認還款的前景等
- ⑤簽約與撥款同意條件並簽約，融資即予撥款
要點
- 金融機構一般會綜合檢視還款能力（利益與現金的動向）、財務健全度（借款與自有資本的平衡）、事業前景、資金用途等
- 信用保證制度是由信用保證協會為中小企業的借款提供保證，在還款延遲時代為償還（代位清償）的機制。需負擔保證費
- 「經營者保證相關指引」（2014年2月適用）是一種自律性規範：符合法人與經營者個人的資產、帳務分離，能以法人的獲利能力還款，以及及時揭露財務資訊等條件時，可考慮無保證的融資或重新檢討保證
- 自2024年3月15日起，開始推出可藉由加碼保證費率，選擇不附經營者保證的信用保證制度（事業者選擇型經營者保證不提供制度）。加碼幅度依要件為0.25%或0.45%
- 創業時，日本政策金融公庫等的創業用融資是選項之一。制度內容與條件會變動，最新資訊請以各機構的說明確認
適用對象：預定申請融資的個人事業主與中小企業經營者，以及計畫創業的人
實務應對
- 備妥決算書（最近2～3期）、借款與還款一覽，以及事業計畫的概要，使數字能依事實說明
- 用免費工具「決算書財務指標檢查」確認自家公司的指標，並用「可借金額的概算」試算負擔得起的還款額
- 確認信用保證協會、日本政策金融公庫、往來金融機構的最新說明，並洽商是否需要保證及其條件
注意：本文是依據官公庁公布資料所作的一般性說明。融資的可否、利率、保證費與條件，會因金融機構與案件而異。並非顯示個別審查的結果。
公司向銀行借錢時，銀行會根據名為決算書的成績單，以及今後工作的前景，來確認「能不能好好還錢」。也有像「信用保證協會」這樣，在借錢的人還不出來時代替他付錢的機制，還有負責管理國家資金的「日本政策金融公庫」。借錢之前，先知道會被檢視哪些地方，準備起來會比較容易。
- ○符合：借來的錢要用在什麼地方
- ○符合：每個月要還多少、怎麼還
- ○符合：決算書的數字符合事實，而且能說明
- ×不符合：為了讓數字好看而改寫（不可以這樣做）
要點
- 銀行會看公司能不能賺到利益來還錢，以及借來的錢用途是否明確等
- 「信用保證協會」在公司還不出錢的時候，會代替公司付錢給銀行（作為代價，公司要付保證費）
- 也有一些做法，是推廣不依賴社長個人財產的借錢方式（不依賴經營者保證的融資）
舉個例子：把書借給朋友的時候，你會想「他以前有好好還過」、「他說下週會還」吧。銀行也是看公司過去的成績和今後的計畫，來決定要不要借錢。
詞語解釋
- 融資
- 銀行等機構在約好要還的前提下，把錢借給公司
- 信用保證協會
- 公司還不出錢的時候，代替公司付錢給銀行的公共團體
- 決算書
- 彙整公司一年來的成績與錢的狀態的文件
出處（發布機構）
- 中小企業廳: 中小企業廳 經營者保證（經營者保證相關指引）
- 中小企業廳: 中小企業廳 信用補完制度的檢討
- 中小企業廳: 中小企業廳 開始推出可藉由加碼保證費率，選擇不提供經營者保證的信用保證制度等
- 中小企業廳: 日本政策金融公庫 創業融資
核對日期：2026年11月1日
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