은행에서 융자를 받을 때의 알아 두면 좋은 지식: 보는 점·보증·공적 제도가게나 회사가 돈을 빌릴 때, 은행은 무엇을 볼까?
사업을 위한 융자를 받을 때 금융기관은 상환 전망을 결산서의 숫자와 사업 내용으로 종합 판단합니다. 공적 구조로는 신용보증협회가 보증하는 제도, 일본정책금융공고의 융자, 경영자의 개인 보증에 의존하지 않는 융자를 뒷받침하는 「경영자 보증에 관한 가이드라인」 등이 있습니다. 여기서는 융자 준비에 도움이 되는 기본 지식을 관공서의 안내에 따라 정리합니다. 개별 심사 결과는 금융기관별·안건별로 다릅니다.
- ①준비결산서·자금 용도·상환 계획·사업 계획을 갖춘다
- ②상담거래 금융기관이나 일본정책금융공고, 상공회의소 등에 상담한다
- ③신청필요 서류를 내고 신청한다(보증이 붙으면 신용보증협회도 심사)
- ④심사금융기관이 면담이나 자료로 상환 전망 등을 확인한다
- ⑤계약·실행조건에 합의해 계약하고 융자가 실행된다
요점
- 금융기관은 일반적으로 상환 능력(이익과 현금의 움직임), 재무의 건전성(차입금과 자기자본의 균형), 사업 전망, 자금 용도 등을 종합해 봅니다
- 신용보증제도는 신용보증협회가 중소기업의 차입을 보증하고, 상환이 지체되었을 때 대신 갚아 주는(대위변제) 구조입니다. 보증료 부담이 있습니다
- 「경영자 보증에 관한 가이드라인」(2014년 2월 적용)은 법인과 경영자 개인의 자산·경리가 분리되어 있을 것, 법인의 수익력으로 상환할 수 있을 것, 재무 정보를 적시에 공개할 것 등을 충족하는 경우 보증 없는 융자나 보증 재검토를 검토할 수 있다는 자율 규칙입니다
- 2024년 3월 15일부터 보증료율 가산으로 경영자 보증을 붙이지 않는 선택이 가능한 신용보증제도(사업자 선택형 경영자 보증 비제공 제도)가 시작되었습니다. 가산 폭은 요건에 따라 0.25% 또는 0.45%입니다
- 창업 시에는 일본정책금융공고 등의 창업 대상 융자가 선택지가 됩니다. 제도의 내용·조건은 바뀌므로 최신 내용은 각 기관의 안내에서 확인합니다
대상: 앞으로 융자를 신청할 개인사업자·중소기업 경영자, 창업을 예정한 사람
실무 대응
- 결산서(최근 2~3기)와 차입·상환 목록, 사업 계획의 골자를 준비하고 숫자를 사실대로 설명할 수 있게 합니다
- 무료 도구 「결산서의 재무 지표 체크」로 자사의 지표를 확인하고, 「빌릴 수 있는 금액의 기준」으로 무리 없는 상환액을 시산합니다
- 신용보증협회·일본정책금융공고·거래 금융기관의 최신 안내를 확인하고 보증의 유무·조건을 상담합니다
주의: 이 기사는 관공서의 공표 자료에 기반한 일반적인 설명입니다. 융자 가부·금리·보증료·조건은 금융기관과 안건에 따라 다릅니다. 개별 심사 결과를 나타내는 것이 아닙니다.
회사가 은행에서 돈을 빌릴 때, 은행은 「제대로 돌려받을 수 있을까」를 결산서라는 성적표와 앞으로의 일의 전망으로 확인해요. 돈을 빌리는 사람을 대신해 갚지 못하게 되었을 때 내 주는 「신용보증협회」 같은 구조나, 나라의 돈을 다루는 「일본정책금융공고」도 있어요. 빌리기 전에 어떤 점을 보는지 알아 두면 준비하기 쉬워져요.
- ○해당함: 빌린 돈을 무엇에 쓸지
- ○해당함: 매달 얼마씩, 어떻게 갚을지
- ○해당함: 결산서 숫자가 사실대로이고 설명할 수 있다
- ×해당하지 않음: 숫자를 좋게 보이려고 고친다(해서는 안 됨)
포인트
- 은행은 회사가 이익을 내서 갚을 수 있는지, 빌린 돈의 용도가 분명한지 등을 봐요
- 「신용보증협회」는 회사가 갚지 못하게 되었을 때 회사 대신 은행에 내 줘요(그 대신 회사는 보증료를 내요)
- 사장 개인의 재산을 기대하지 않는 빌리는 방식(경영자 보증에 의존하지 않는 융자)을 넓히려는 노력도 있어요
예를 들면: 친구에게 책을 빌려줄 때 「전에도 제대로 돌려줬지」 「다음 주에 돌려준다고 했지」 하고 생각하지요. 은행도 회사의 과거 성적과 앞으로의 계획을 보고 빌려줄지 정해요.
용어 설명
- 융자
- 은행 등이 돌려받기로 약속하고 회사에 돈을 빌려주는 것
- 신용보증협회
- 회사가 갚지 못하게 되었을 때 대신 은행에 내 주는 공적 단체
- 결산서
- 1년 동안의 회사 성적과 돈의 상태를 정리한 서류
출처(발표 기관)
- 중소기업청: 중소기업청 경영자 보증(경영자 보증에 관한 가이드라인)
- 중소기업청: 중소기업청 신용보완제도의 재검토
- 중소기업청: 중소기업청 보증료율 가산으로 경영자 보증을 제공하지 않는 것을 선택할 수 있는 신용보증제도 등을 시작합니다
- 중소기업청: 일본정책금융공고 창업을 위한 융자
발표 기관 확인일: 2026년 11월 1일
이 기사는 관공서의 발표 자료를 요약·해설한 것이며, 개별 사안에 대한 조언이 아닙니다. 제도는 개정될 수 있으므로 실제 절차와 판단은 반드시 발표 기관의 최신 자료를 확인하고 세무사·사회보험노무사 등 전문가와 상담해 주세요. 영어·중국어(간체·번체)·한국어 버전은 편의를 위해 일본어 기사를 바탕으로 만든 번역입니다. 내용이 다를 경우 일본어 원문과 발표 기관의 원 자료가 우선합니다.