용어 읽는 법: 고정금리와 변동금리의 차이(일본은행 오퍼레이션 변경을 소재로)돈을 빌릴 때의 이율에는 두 가지 방식이 있습니다
일본은행이 2026년 11월 5일에 공표한 금융정책결정회의(2026년 9월 17일·18일 개최분)의 의사요지에서는, 기후변화 대응 오퍼레이션과 피재지 금융기관 지원 오퍼레이션의 대출금리를 현행 고정금리에서 변동금리로 변경하는 것이 전원 일치로 결정되었습니다. 빌려주는 금리의 결정 방식을 바꾸는 이야기로, 고정금리와 변동금리의 차이가 그대로 드러난 사례입니다. 자사의 차입을 볼 때에도 같은 시각을 쓸 수 있습니다.
요점
- 고정금리는 빌릴 때 정한 이율이 다 갚을 때까지 바뀌지 않는 방식입니다. 앞으로 낼 금액을 미리 알 수 있는 대신, 세상의 금리가 내려가도 내려가지 않습니다
- 변동금리는 정해진 방식에 따라 이율이 다시 정해지는 방식입니다. 세상의 금리가 움직이면 내는 금액도 움직입니다
- 의사요지에서는 기후변화 대응 오퍼레이션의 대출금리를 고정금리에서 변동금리로 변경하고, 피재지 금융기관 지원 오퍼레이션의 대출금리도 같게 변경하며, 공통담보 자금공급 오퍼레이션은 금리입찰 방식과 고정금리 방식에 더해 변동금리 방식도 선택할 수 있게 하는 것이 전원 일치로 결정되었습니다
- 변경의 이유로, 복수의 위원이 「정책금리에 필요한 조정을 해 나가는 가운데, 금융기관에 경제·금융 정세에 맞는 적절한 이용 유인을 준다는 관점에서도 이번 변경은 시의적절하다」는 인식을 보였다고 적혀 있습니다
- 같은 의사요지는 금융환경에 대해 「기업의 자금조달 비용은 상승하고 있다」, 「실질금리는 최근 상승하고 있으나 단기·중기 구간을 중심으로 아직 낮은 수준에서 움직이고 있다」고 적고 있습니다
실무 대응
- 자사의 차입을 목록으로 만들어 한 건씩 고정인지 변동인지 적습니다. 변동인 것은 어떤 금리에 연동되고 언제 다시 정해지는지 계약서에서 확인합니다
- 금리가 올랐을 때 상환액이 어디까지 늘어나는지를 변동 차입에 대해 미리 시산해 둡니다
일본은행은 11월 5일에 공개한 9월 회의의 기록에서, 은행에 돈을 빌려줄 때의 이율 정하는 방식을 「고정」에서 「변동」으로 바꾸기로 했습니다. 고정은 빌릴 때 정한 이율이 다 갚을 때까지 계속 같은 방식입니다. 변동은 정한 방식에 맞춰 중간에 다시 정하는 방식입니다. 어느 쪽을 고르는지에 따라 갚는 돈이 바뀔 수도 있고 바뀌지 않을 수도 있습니다. 회사나 집에서 돈을 빌릴 때에도 같은 두 가지 중에서 고릅니다.
- ①얼마를 빌릴지 정하기필요한 금액과 몇 년에 걸쳐 갚을지를 정합니다
- ②이율 정하는 방식 고르기고정(끝까지 같음)인지 변동(중간에 다시 정함)인지 고릅니다
- ③고정을 골랐을 때세상의 이율이 올라도 내려도 갚는 금액은 바뀌지 않습니다
- ④변동을 골랐을 때정한 시기가 오면 이율이 다시 정해져 갚는 금액이 바뀔 수 있습니다
포인트
- 고정은 빌릴 때의 이율이 끝까지 같습니다. 갚을 금액을 미리 알 수 있습니다
- 변동은 정해진 방식으로 이율이 다시 정해집니다. 세상의 이율이 오르면 갚는 금액도 늘어납니다
- 일본은행은 은행에 돈을 빌려줄 때의 이율을 고정에서 변동으로 바꾸는 것을 9월 회의에서 전원 일치로 결정했습니다
용어 설명
- 고정금리
- 빌릴 때 정한 이율이 다 갚을 때까지 바뀌지 않는 방식
- 변동금리
- 정해진 방식에 맞춰 중간에 이율이 다시 정해지는 방식
- 오퍼레이션
- 일본은행이 은행에 돈을 빌려주거나 해서 돈의 양을 조절하는 방법
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